| 店主:徐英 |
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| 保监会解释养老保险三大关键词 |
退了休之后如何生活，养老钱从哪儿领，能拿多少，是每位居民关心的话题。保监会近期出台的《保险公司养老保险业务管理办法》将从明年1月1日起执行。据记者了解，保监会的新规中首次对养老保险的归属、风险等问题做了明确的规定。
昨天，长城保险公司人士表示，保监会的养老保险新规将促进保险公司在商业养老保险产品和经营管理方面进行持续的创新，提高养老保险业务的专业化经营程度。
关键词一
权益——个人缴费部分100％归个人
如果是公司里给员工上的团体养老年金保险，有个人缴费的部分，也有公司出钱的部分。再加上个人频繁离职等情况，到兑现保险时，这份钱该如何界定呢？
新规中第一次对养老保险权益的归属提出了明确界定:要求在合同中明确投保人和被保险人各自缴费部分的权益归属，被保险人缴费部分的权益完全归属其本人；被保险人在离职时，有权申请提取该被保险人的全部或者部分已归属权益；团体养老年金保险合同设置公共账户的，被保险人缴费部分的权益不得计入公共账户。
保监会人士昨天表示，对于企业为员工的缴费部分，企业可以设定一个与服务年限挂钩的归属比例。如服务满一年的，企业缴费的10％权益归属给个人；服务满五年的，企业缴费的100％权益归属给个人，等等。员工届时可以依据合同获得相应的企业缴费权益。
不过，保险专家郝演苏昨天表示，保监会的养老保险新规目前仅仅对权属提出了一个框架式的规定，无法规定详细的归属比例。事实上目前只有一些效益好的企业给职工上了团体养老保险，但多数公司游离于这一市场之外。
关键词二
风险——风险投资需明示本人
不同种类的商业养老保险的保险水平不一样。保监会的新规要求，对于投保人或受益人具有投资选择权的养老保险产品，在合同约定开始领取的前5年内，保险公司不得向其推荐高风险投资组合。如果个人自愿并坚持选择高风险投资组合的，保险公司应向其书面提示投资风险，投保人或受益人应在高风险投资组合提示书上签字确认。
“由于养老保险金是在退休后才提取使用的，年轻的时候风险承受能力较高，个人可以利用这个时段获得较高的收益率。在临近退休之前的5年内，则应该使用比较保守的投资策略，这是比较正确的投资安排。”保监会人士昨天给出了这样的投保建议。
关键词三
给付——一次性领取并非最好
一直以来，不少保险业务员推销保险时爱用退休时能领取一笔十几万甚至几十万元保险金的诱惑来说服投保人。但对于投保人来说，一次性领取保险金未必是最好的选择。
养老保险新规规定，个人和团体养老年金保险业务在领取时，被保险人可以选择由保险公司分期给付生存保险金。
保监会人士昨天分析说，如果个人和团体养老年金保险业务一次性发放，很难保证能全部用于养老用途。如果个人将此资金一次性消费掉，则个人养老还是存在缺口。新规规定分期给付可选择的目的之一，就是真正体现养老保险的退休收入保障的特性，为退休职工提供稳定的定期退休收入。 |
| 原文地址： http://knowledge.xy178.com/a/2007-11/15/160952u79728.html |
| 已收藏到 ┊ 点击：302 ┊ 2007-11-24 09:34:23 |
| 养老险：早投保更省钱 |
保险费动辄上万元、缴费期少则三五年长则几十年，与其他险种相比，养老险的保费通常比较高，缴费期限的选择也特别多，因此，投保年龄不同、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保，就可能省下数千元的保费，而换个缴费方式，也能省下一笔不小的成本。
专家表示，投保养老险，尤其不能小看年龄和缴费方式的差别，事先做好规划、量入为出很重要。
案例：年龄小1岁省了8000元
30岁的黄先生刚刚买了一款分红型养老险A产品，每年交保费29400元，分10年交清。单看生存给付的部分，黄先生从55岁起，不算非定额给付的分红，每年固定可以领取到1万元的养老金 ，直到80岁领取到40万元的满期金为止。
虽说得到的保障还不错，但与代理人深谈后，黄先生难免涌出一丝悔意，如果自己在生日前几日投保即29岁投保，同样交10年，获得同样的生存给付，每年应交的保费为28600元，10年下来能省8000元。
提醒：25岁应开始投保
在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。但其实，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少，分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。
有关专家测算，一般年龄相差1岁，每年保费就可以少缴2%左右。像黄先生投保的A产品，如果是25岁的男性投保，获得同样的生存给付，同样交费10年，每年需交的保费为26000元，总保费能省下逾3万元。
据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析，25岁～30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。
案例：趸缴保费可省4万元
在与代理人交流的过程中，黄先生发现，除了年龄差别外，采用不同的缴费方式，保费的差别也不小。如果是趸缴保费，即一次性将保费交完，获得同样的保障，需交纳24.68万元，虽然乍一看是笔不小的开支，但与分10年缴费、共需交纳29.4万元相比，可省下4.72万元的成本。
而分10年缴费又比选择20年缴费划算。按照费率表测算的价格，如果黄先生选择的是20年期缴，每年需缴纳的保费为16000元，虽然每年需缴的保费比10年缴费方式要少，但是，20年下来总共需缴纳32万元，反而要多出2.6万元。
提醒：工薪族更适合期缴
由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说，如果您比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果您更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。
具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。
对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。
一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，那么在原先的保额已达到5万元以上时，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。
缴费期长也有好处
如果选择了期缴，在确定投资期限时，缩短缴费期无疑会更为经济，但延长缴费期在保障方面却更有着数。
首先，多数养老保险是主险，在投保该主险后，只要是在该主险的缴费期内，保户就可以投保附加险。如果过了缴费期，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，就不能再购买新的附加险种了。
其次，延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并同样可获得保单的赔偿。
商业养老保险
目前，绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。
与社会养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。市民可根据自身的工作、财务状况灵活投保。
(责任编辑：聂晶)
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